“昨天你对我爱理不理，今天我让你高攀不起”……Word天，钱多多在码字的时候猛抬头：这句俗透了的段子说得可不就是保险？
在生龙活虎的年纪，有几个人会想到去买保险？然而，现如今，工作强度高吧？生活压力大吧？身体亚健康了吧？狂点头的人请注意，也许下一步：疾病来得太快就像龙卷风，快到你根本来不及逃。也许下下一步：保险公司会毫不留情地把你拒之门外。
那么问题来了：我有XX病，真的不能投保了吗？答：看病情，分险种。来，恭喜你解锁可能是全网最强的带病投保攻略。
文章目录
1.带病投保，五种结局在等你
2.我有XX病，到底能买啥保险
一般常见疾病：高血压、甲状腺疾病、乙肝
女性常见疾病：乳腺增生、乳腺纤维瘤、乳腺结节、宫颈糜烂、宫颈炎、子宫肌瘤、子宫内膜异位症、卵巢囊肿
男性常见疾病：脂肪肝、前列腺疾病、泌尿系统结石、肾囊肿
婴幼儿常见疾病：一般针对两周岁及以下的婴幼儿有较高的投保门槛
3.手把手教你投保技巧
4.熬过两年保险公司就必须赔吗
“带病投保”，五种结局在等你
我有病，能投保吗？
可以投，但你必须坦诚，如实填写健康告知！否则即使以隐瞒疾病的方式买了保险，在理赔时也有被拒赔的风险。
如实告知后，五种结局在等你！
投保时，如果存在健康告知中所列的情况，则需要进一步核保。保险公司会对你的投保申请进行审核，并决定是否承保、以何种条件承保你的这一风险。
而核保的结果，无非承保、不承保两种，具体又可能有以下5种情况：
▎承保
标准体承保。恭喜你，尽管有点小毛病，但你的身体状况整体达标，活蹦乱跳的健康人士怎么投保，你就怎么投保。
次标体加费承保。你的身体状况属于次标体，已有病史或是异常指标增加了后续患某些重病的风险，保险公司需要增加你的保费。感恩吧，能投保就该谢天谢地了。
责任免除。啥意思呢？就是你的现有病情、今后可能诱发的其他病症、或是相关的身体器官会排除在保险公司的保障之外，一旦发病，保险公司不予赔付。最常见的就是短期医疗险。
▎不承保
延期承保。你的健康状况不够明朗，保险公司需要再观察一段时间，等明确诊断后再决定是否承保。一般会根据具体病情确定一个延期的期限。
拒绝承保。很遗憾，由于你出险的风险太大，你被保险公司拒保了。所以说，趁年轻、趁健康，抓紧投保！
我有xx病，到底能买啥保险？
从不同险种来看，通常健康告知的严格程度为：医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险。意外险由于与疾病不相关，一般不用健康告知，只要能够正常工作和生活，投保就没啥阻碍，因此本文不作重点讨论。
一般常见疾病
▎高血压
高血压，如雷贯耳、最为常见的慢性疾病，它和中老年人、肥胖人士、长期饮酒者最有缘，不过近年来也愈发有年轻化的趋势。
高血压虽然是我们很熟悉的病症，但其实很多人不知道，按照具体血压值的不同，高血压还会分为三级，投保难度：三级、二级＞一级。
同时，按照病因的不同，高血压又可以分为继发性高血压和原发性高血压两类，一般来说，投保难度：继发性高血压＞原发性高血压。区别在于前者是由其他疾病导致的血压升高，而后者无确切的病因。
高血压本身并不可怕，可怕的是它有可能导致的并发症。因此，保险公司在高血压的核保上通常也比较严谨，会综合类别、病因等进行综合评估。
常见的核保结果↓
妊娠期高血压能投保吗？
妊娠高血压是女性孕期特有的一种疾病，发病率在10%左右。但无需过度担心，只要产后血压恢复正常，且无并发症，多数产品还是可以正常投保的。
▎甲状腺疾病
近些年，甲状腺癌高居各保险公司的理赔榜首，所以甲状腺疾病的投保难度也越来越大！
比如医疗险、重疾险，有甲状腺结节、甲状腺功能亢进（甲亢）、甲状腺功能减低（甲减）等疾病，通常无法直接通过健康告知，可能需要进一步提供乳房超声波、尼古丁验尿等结果作为核保材料。
常见的核保结果↓
▎乙肝
全国人民都知道的乙肝，其实只是一个统称，它包括乙肝病*携带、小三阳、大三阳、乙型肝炎等不同的状态。
保险公司一般会针对乙肝的不同状态有相应的核保结论。
常见的核保结果↓
女性常见疾病
当代女性真的不容易，在梳理女性常见疾病的时候，名单长到钱多多笑容渐渐僵硬。在此呼吁，关爱女性，从老妈、媳妇做起！
▎乳腺类疾病
乳腺增生
说起乳腺疾病，大家最先想到的应该就是乳腺增生。乳腺增长在25-45岁的女性中发病率较高，当今大城市职业妇女中50%-70%都有不同程度的乳腺增生。
主要症状是乳腺胀痛、乳房肿块等，但它既不是肿瘤，也不属于炎症，仅是因为内分泌失调导致的紊乱，癌变的几率很小，无需过多担心。
常见的核保结果↓
乳腺纤维瘤
乳腺纤维腺瘤是乳腺疾病中最常见的良性肿瘤，在18-25岁之间多发，症状一般是乳房出现肿块，发生癌变的几率也比较低，但要及时进行专业诊断治疗，避免病情恶化。
对于乳腺纤维腺瘤，保险公司通常会根据是否良性、是否手术切除、术后复查情况来判定是否承保。
常见的核保结果↓
乳腺结节
乳腺结节，通常也被称作“乳房硬块”，它实际上是一种症状，而非具体指某一种疾病。也就是说，引发结节的原因很多，可能是乳腺增生，也可能是良性或恶性的肿瘤，良性如前面提到的乳腺纤维腺瘤，而恶性则包括令女性谈之色变的乳腺癌。
由于病因复杂难以确切判定，后续病情发展也难以预料，所以保险公司通常对乳腺结节比较慎重。
常见核保结果↓
▎宫颈类疾病
宫颈糜烂
名字很恐怖、很有画面感的宫颈糜烂，其实也不是一种疾病，而是一种临床表现，可能是生理性改变，也可能是病理性改变。
生理性宫颈糜烂多见于青春期、生育年龄雌激素分泌旺盛者或者妊娠期，是一种生理现象，看似糜烂，实际上并非真性糜烂，所以无需治疗。无论是寿险、重疾险、医疗险，生理性宫颈糜烂基本上都可以正常投保。
病理性宫颈糜烂多是作为慢性宫颈炎、宫颈上皮内瘤变、宫颈癌等疾病的症状表现，这种情况下就需要及时确诊治疗了。保险公司的投保门槛一般也是针对宫颈炎、宫颈癌来设定。
宫颈炎
宫颈炎是育龄妇女常见的妇科疾病之一，不洁性生活、人流及产后感染是几大可能的病因。通常视病状的轻重程度会有不同的核保结果。
常见的核保结果↓
▎子宫类
子宫肌瘤
子宫肌瘤，常见的女性生殖系统疾病，虽然癌变的几率不高，但因其在育龄期发病率较高（20%-30%），保险公司为了控制风险，会根据肌瘤所在部位、生长的速度、大小、有无并发症等，来综合判定是否承保。
常见的核保结果↓
子宫内膜异位症
子宫内膜异位症，通俗来讲就是原本生长在子宫腔内的子宫内膜，跑出了子宫，生长在别的位置，由此引发一些病症，如痛经、不孕等。
如果症状较轻，或进行过根治性治疗，恢复状况较好，那么寿险、重疾险、医疗险通常可正常承保。其他情况，则需要视保险公司的核保*策具体分析。
以微医保的住院医疗险为例，如果已进行手术，治愈超过一年且无复发，可以正常投保，否则只能该病症除外承保。平安e生保的智能核保结果也是如此。
卵巢囊肿
卵巢囊肿在女性的任何年龄段都可能发生，同样也有生理性和病理性之分，又有良性与恶性之分。病因有可能是内分泌失调、饮食结构或者生活习惯不好，也可能是家族有相关病史等。
对于卵巢囊肿，如果做过切除手术，病理检查为良性、无复发，通常可正常承保寿险、重疾险及医疗险，否则可能会对相关疾病作除外承保。
男性常见疾病
脂肪肝
男同志们，酒局应酬多、又不运动，当然就一边发福、一边被脂肪肝缠身喽。近年来，脂肪肝的发病率在不断升高，而且越来越年轻化，敢不敢动起来？
常见的核保结果↓
看起来，只要肝功能不存在异常，还是比较容易正常投保的。所以，发现患有脂肪肝后，要及时就医治疗，控制住病情很重要。
前列腺疾病
前列腺，男性特有的器官。常见的前列腺疾病主要有前列腺炎、前列腺增生等，更严重的情况则是前列腺癌。
就目前而言，并没有数据表明前列腺炎、前列腺增生与前列腺癌之间是否具有相关性，所以保险公司对前列腺炎、前列腺增长的核保态度相对宽松。寿险中通常没有相关的健康告知，因此一般可正常投保，重疾险一般也影响不大，医疗险的情况稍微复杂一些。
前列腺疾病投保医疗险，前列腺炎如果痊愈半年以上、未复发的，一般都可正常承保；不满足痊愈时间的，则可能会除外。对于前列腺增生，手术痊愈满一年，或虽未手术，但前列腺特异性抗原（PSA）正常无并发症，2年未发病的，一般都可正常承保，其他情况则除外承保。否则的话，如指标异常或出现并发症，可能会面临拒保。
泌尿系统结石
泌尿系统结石，往细了说包括肾结石、输尿管结石、膀胱结石和尿道结石，但以肾与输尿管结石最为常见。
一般初期没有太强烈的症状，但病情加重会出现血尿、疼痛等问题，发作起来疼痛难忍，恨不得分分钟切腹自尽。但出现病症也无需恐慌，通过微创手术完全可以从体内清除并治愈，病情轻微的话就更不必担心了，平时注意多喝水、调节饮食，定期复查即可。
常见的核保结果↓
肾囊肿
肾囊肿是成年人肾脏最常见的一种良性的结构异常，多发于男性，随着年龄增长发病率升高。肾囊肿直径一般2cm左右，单纯肾囊肿一般没有症状，但增大之后可能压迫其他组织，影响肾功能。当囊肿超过5cm，应及时进行相应治疗。
常见的核保结果↓
婴幼儿常见疾病
新生儿体弱多病，为降低风险，多数保险公司会在产品的健康告知中，对两周岁及以下的儿童进行补充告知，如下图↓
若宝宝存在上述告知中的情况，则无法直接通过健康告知，需要进一步核保。核保的结果通常有两种：
正常承保：早产、低体重、*疸等，只要已经痊愈了，很多都能以标准体承保。
拒保或延期：如果尚未痊愈，线上投保通常会直接拒保，即便是线下核保，也容易遇到延期处理。也即是说，因为保险公司暂时不清楚宝宝的风险，需要延期到2岁之后再看。
对疾病和投保结果的分析暂时就写到这，好的，我知道你已经忘了，一图复习↓
由于各保险公司的核保*策有别，每种疾病的个体症状表现也会影响核保结果，保险产品的健康告知也可能会调整，文中的核保结果仅供参考。
一些投保技巧，了解一下？
我的病情究竟可以投保哪款产品？钱多多给你三点建议：
▎智能核保
很多保险公司为了方便非标体投保，开发出了智能核保系统，一般在健康告知处选择“否”或“部分不符合”就可以进入，接着通过几道选择题，几秒钟就可以得到投保结论。
如果对自己的病症能否投保不确定、心里没底，可以走智能核保。
▲以微医保为例，在健康告知页面会有两个选择，如果你符合投保条件，当然就可以直接投保了！如果部分不符合，点击“部分不符合条件”就可以进入智能核保。
▲微医保中，甲状腺结节只需要回答一个问题，就可得到结果。
不过，目前有智能核保的保险产品较少，重疾险中主要有哆啦A保、健康一生；百万医疗险中主要有众安尊享e生、平安e生保、腾讯微医保、复星乐享一生等。
一个重要提示：在测试智能核保时，注意不要输入身份证号码或其他个人信息，否则会留下核保记录，不利于后续的投保。
▎线下人工核保
并非每种疾病都可以进行智能核保，所以大家可以选择联系保险公司，并线下填写纸质材料，由核保员进行人工核保。
线下核保有机会提供更多体检报告、诊断证明等详尽的健康资料，或许能有机会得到更为宽松的核保结果。
▎同时多家投保
对于同样的疾病和险种，不同的保险公司的核保*策也不尽相同。建议可以筛选几款心仪的产品，同时进行多家投保，选择核保结论最好的产品，以获得最大程度的保障。
需要提醒一句，除了意外险，多数人身险普遍会在健康告知中询问“是否在其他保险公司有延期、加费、除外、拒保等记录”，所以，如果同时有投保寿险、重疾险、医疗险的计划，那么“寿险—重疾险—医疗险”是相对安全的投保顺序。
万字长文接近尾声，钱多多要郑重呼吁：爱护身体、定期体检、规律饮食，同时，在健康的时候尽早选择一份保障。
Q：不是熬过两年保险公司就必须赔吗？
emmm…有这种想法也并非空穴来风，大概是听了某些“资深”代理人的宣传吧：《保险法》中有个“两年不可抗辩”条款，有病没事儿，熬过两年保险公司照样得赔钱！
确实如此吗？钱多多来打一波脸！顺便提醒大家不要轻易被忽悠！
“两年不可抗辩”条款，出自《保险法》的第十六条中的“自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同；发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任”。
乍一看，是不是感觉真的很友好，完全是在保护咱们广大被保险人的利益嘛？？？
事情没那么简单，大家看看条款的上下文就有数了↓
或许还是有点儿懵？划个重点：
1.条款首句明文规定了，面对询问，投保人有义务如实告知。
我国保险的健康告知属于询问告知，也就是说，在投保前，保险公司为了控制风险，会就保险人的健康状况进行询问，询问的内容可能涉及既往病史、家庭病史、被拒保历史、吸烟情况等各种事项，投保人需仔细确认每一项是否符合并如实告知。
2.合同生效两年内，保险公司若发现投保人未如实告知，有权利解除合同，并拒赔。
这里又分两种情况：故意未告知，不退保费；因过失未告知，返还保费。
也就是说，如果故意隐瞒了身患疾病的事实，投保两年内病情恶化确诊为重病，则可能既得不到赔付，也要不回保费！
3.合同生效两年后，保险人不得解除合同。但不解除合同≠一定会赔钱。
两年不可辩，仅仅指签了合同两年后，保险公司不能因投保人未如实告知而解除合同，但是否理赔仍然要基于诚信原则判断。
这里面，一个核心概念是“发生保险事故”。比如通常来讲，重疾险的保险事故是指“首次罹患重大疾病”，这里强调的就是初次发生。因此，一个人在已患重疾的情况下，隐瞒实情投保，两年后再次诊断同样的重疾申请理赔，不满足“首次罹患”，算不上发生保险事故，保险公司肯定是不予理赔的。
另外两种可能遭遇拒赔的情况是：
1.投保前故意未告知，投保后两年内出险，恶意隐瞒拖延至两年后理赔，保险公司也可解约拒赔。
2.投保前故意未告知，投保两年后出险，该重疾是由隐瞒告知的病症直接导致的，保险公司肯定也会拒赔，具体能否拿到赔偿，还需要一场官司鏖战。除非投保人提供非常有利的证据，否则法院大概率会判决不赔。
好了好了，万字长文真的结束了。今天的保险课程告一段落，下节课再见。
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