以下是和客户的日常：
甲客户说：“投保之前要不要去体检？”
乙客户问：“体检结果出来了，甲状腺有点小毛病，医生说没关系，为什么投保就有问题了？”
首先：投保前不要体检！
《保险法》第16条：投保人有如实告知义务
保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。
上述，即告知内容以询问内容为限，至于询问内容之外的身体健康问题，是不需要告知的（即有限告知/询问告知）
不体检不知道，一体检医生说没问题，保险公司说问题一大堆。
医生说无伤大雅，而保险公司却说有问题，需要延期、除外、甚至拒保。
保险公司这么事儿？甲状腺有问题就不能投保了吗？
本期内容：
01.为什么保险公司这么“挑刺儿”
02.投保速递
甲亢、甲减
03.投保速递
甲状腺炎、桥本氏
04.投保速递
甲状腺结节
01
为什么保险公司这么“挑刺儿”
保险公司这么刺儿？
说到这里，我们来了解一下：“临床医学”和“保险医学”
临床医学
主要是研究疾病的病因、诊断、治疗和预后，提高临床治疗水平。通过预防和治疗以最大程度上减轻病人痛苦、恢复病人健康、保护劳动力。
保险医学
是将医学理论与保险实践相结合并为保险服务的一种边缘性科学。根据大数法则的原理，进行“病残定位”和“生命预后”的研究。
二者区别
临床医学：对疾病的预防、诊治，强调的是相对短期的生存率保险医学：对被保人群发病率及死亡率的评估、预测，注重长期预后一言蔽之
医院注重一个人得了病，能活多久；
保险公司注重一个人得了病，有多大概率出险。
所以从临床医学的角度来说，甲状腺属于内分泌系统，有结节，对其他身体器官的影响也不会太大。退一步讲，即便发展成了甲状腺癌，治愈率也是极高的；
而，在保险医学看来就是另一回事了，甲状腺结节未来会有发展成为恶性肿瘤的风险，所以保险公司采取”除外“的方式进行承保。
这就能解释了保险公司比医生对”疾病“这块更敏感，核保这块显得更加”挑刺儿“。
02
投保速递｜甲亢/甲减
疾病速阅甲状腺功能亢进症简称“甲亢”，是由于甲状腺合成释放过多的甲状腺激素，造成机体代谢亢进和交感神经兴奋，引起心悸、出汗、进食和便次增多和体重减少的病症。
据调查，甲亢患者中女性人数比男性高5～6倍，从年龄上来看，20～40岁患甲亢的人数最多，其次是40岁以上和老年人。
所需资料：近6个月甲状腺功能检查报告
医疗险：
患有甲亢，一般是除外责任有一些线下的医疗险，如果甲亢控制的好，一年内复查均正查的话，有机会标体承保。
重疾险：
确诊甲亢，未治疗或治疗后甲状腺功能异常，投通常延期。若持续药物治疗中，甲状腺功能正常，可加费投保。若药物治疗已结束，甲状腺功能正常，停药超过3个月，可标体承保针对甲亢、甲减的不同症状，我挑选了市场上不同的医疗险、重疾险，进行的智能核保结论。
产品详情
(图1｜甲亢、甲减不同产品的核保结论)
而实际情况往往比较复杂，上图仅是线上产品的结论。有时候，也会用到线下的产品来为委托人提供更完备的选择。
03
投保速递｜甲状腺炎、桥本氏
疾病速阅
甲状腺炎是由各种原因导致的一类累及甲状腺的异质性疾病。
其病因不同，临床表现及预后差异较大，甲状腺功能可正常，可亢进，可减退，有时在病程中三种功能异常均可发生，部分患者最终发展为永久性甲减。
主要几种常见的甲状腺炎：桥本甲状腺炎、亚急性甲状腺炎、无痛性甲状腺炎、产后甲状腺炎。
所需资料：近6个月甲状腺超声、甲状腺功能报告
医疗险
患有甲状腺炎或者是桥本氏甲状腺炎，一般是除外责任；而有一些线下的医疗险，如果符合一定条件，有机会标体承保重疾险
如果确诊甲状腺炎，仍在治疗中，一般会延期；若仍在服用糖皮质激素治疗中，一般会延期或加费承保；如果结束治疗，半年内甲功正常，那么基本标体承保。核保详情
(图2｜甲状腺炎、桥本氏甲状腺炎不同产品的核保结论)
04
投保速递｜甲状腺结节
疾病速阅
临床上有多种甲状腺疾病，如甲状腺退行性变、炎症、自身免疫以及新生物等都可以表现为结节。
甲状腺结节可以单发，也可以多发，多发结节比单发结节的发病率高，但单发结节甲状腺癌的发生率较高。
随着近年大众健康意识提高，平时没感觉，医院体检就查出来了各种结节，甲状腺结节在体检报告中是重灾区。
投保所需：近6个月甲状腺超声、甲状腺超声报告TI-RADS有明确分级
医疗险
TI-RADS评级结果为1-3级，同时不伴有淋巴结肿大，标体承保；已做穿刺且确诊为良性结节，标体承保；已核素扫描，确认为共功能性结节，标体承保。
重疾险
已手术，病理良性，目前无结节，标准承保；未手术，根据TI-RADS分级，1-3级，超声提示轻度异常，除外责任；4-6级，或1-3级超声提示重度异常，延期。
核保详情
(图3｜甲状腺结节不同症状可投保的核保结论)重疾险，我只选了一家产品来进行核保，对于甲状腺结节有没有手术、有没有分级等状况，分的比较细致，有利于我们进行初步判断。不管是甲状腺结节，乳腺结节，肺部结节每家公司会有自己的结论，但结果不会差距太大，比如有些会除外的责任，但可以通过我们去淘沙式的筛选产品，争取可以标体承保。总结：甲状腺疾病，问题说大不大即便是甲状腺结节就走这5%的运气，变成了甲状腺癌，不也有句话——“得癌就得甲状腺癌症”，因为它易治愈，它也比较懒，不怎么转移。甲状腺疾病，问题说大呢也大直接涉及到重疾理赔从50万变到15万，具体内容可以参考一下我的上一篇文章《“择优理赔”下，1月31号之前是买重疾的最好时机》。想要配置重疾的朋友，剩下20天不到，请抓紧时间L。往期推荐一点“育儿经”
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