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大家好，我是小胖
甲状腺问题，一直是咱们很多小伙伴投保常常遇见的问题。
从甲状腺结节到甲状腺炎，再到甲亢甲减，每一项异常都会影响到咱们的核保。
尤其是甲状腺结节，由于近些年各家保险公司甲状腺癌的理赔占比越来越高，保险公司对于甲状腺结节的审核也是愈发的严格。
来源：平安人寿年理赔年报
多数保险公司对于曾经有过甲状腺结节都是拒保，而少部分互联网产品，针对1-2级的甲状腺结节依旧可以标体承保。
今天小胖就分享一个甲状腺结节4级，由拒保到除外的案例。
甲状腺结节的分级
一般采用的都是TI-RADS分类，甲状腺结节在核保的时候，需要提供详细的就诊病历资料以及超声检查报告，若资料不全，一般会要求复查或提供TIRADS的分级诊断报告。
其中囊性结节/囊肿/无回声结节：
虽然表述不同，但是同一个意思，表示肿块的主要成分为液体（超声波遇到液体会直接穿透过去，没有声波反射回来，所以描述为“无回声”；无回声结节也称为“囊性结节”“囊肿”）
囊性结节的恶性可能性几乎为零。
所以咱们看到囊性结节的分级一般都比较低。
实性结节：
肿块的成分不是液体，而是实体组织。实性结节对超声波有反射（回声），其回升强度，跟周围甲状腺体相比可能为“低回声”、“高回声”等等。实性结节的恶性概率大于囊性结节
而保险公司对于甲状腺结节的核保处理如下：
咱们在第三方体检机构做的检查，一般是没有具体的分级，所以在购买保险的时候，医院进行专项复查分级，以便尽可能的取得较好的结果。
案例分享
小姐姐是在去年找到小胖的，当时咨询小胖之后，把体检报告发给小胖。
最早是医院检查为：甲状腺结节3级：
年4月9日复查结果为甲状腺结节3类和4类，甲功正常
年4月13日，医院进行复查，结果分级为2类
年9医院复查，结果也为2类
小胖仔细核对了四次的甲状腺彩超，3次分类2医院医院，唯一一次分级为4类的是南方医院。
小胖核实过，医院医院医院，所以检查结果都是受到保险公司认可的。
既然曾经有过甲状腺结节4类的检查结果，在核保的时候就需要告知。
最后小胖也是总计核保了四家公司，其中3家拒保。
最后一直到11月才有保险公司愿意除外承保，重疾险和医疗险均除外甲状腺癌承保。
今天想说另一个很重要的问题：体检曾经检查出异常，后来复查没有了，还用告知吗？或者换句话说，新的体检结果可以完全覆盖之前的结果吗？
或许有很多小伙伴会回答不用告知，包括很多的保险从业者都会觉得不用告知。
但是小胖有一点点不一样的观点：告不告知，取决的是一款产品的健康告知。
看之前的体检项目，在不在健康告知的询问范围之内。
如果在的话，就需要告知；如果不在的话，则不需要告知。
比如说案例中的例子，19年检查出了甲状腺结节2类，20年检查4类，后又复查为2类。
这种情况需要告知吗？
小胖选择一款保险产品的健康告知：
所以，从健康告知的询问上看，对于“囊肿、结节、息肉”的询问是没有限定时间，需要进行告知的。
也就是说，即便是目前甲状腺结节已经由4类检查，变为了2类，依旧是在询问范围内的。
这种情况下，小胖是建议人工核保的，提交既往的甲状腺结节资料进行核保。
但是换一情况，结果其实就会有差别——那就是体检指标异常
比如2年前检查，平均血小板体积低，或者血红蛋白较低。
像这样的体检指标异常。
如果仅仅只是这样的体检指标低一些，但是没有别的诊断，那么过了2年，现在按照上述的健康告知询问的仅仅是2年内的体检指标异常，如果2年内没有异常，则无需告知。
所以，归根到底一句话，关于“新的体检结果可以完全覆盖之前的结果吗？”这个问题没有统一答案，更多的是根据具体产品，具体的异常项目以及检查时间进行对待
建议仔细核对自己的健康告知，不要轻信或者想当然的认为：只要后面复查恢复了，就可以不用告知
买保险呢，多一份谨慎，总好过给自己大放水吧
老规矩，以上的所有建议，都只属于小胖个人的建议，不代表任何其他人的观点，酌情参考！
愿你出走半生，归来仍是标体！
大家好，小胖是一个卖保险的。
是的，我想特别强调一下，我就是一个卖保险的。
小胖这里的所有保险产品，在投保之后，邮箱里都会收到电子合同。
大家可以拨保险官方电话，进行信息查询并验证保单真伪。
如果发生疾病或意外状况需要进行出险理赔，请第一时间联系小胖，我们会全程进行协助理赔。
对保险产品有任何疑问以及不清楚的地方，都可以随时联系小胖，vx：
让专业的寿险规划师，为你做专业的事！
最懂你的保险人~
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